Avantages d’acheter votre première propriété.
L’achat de votre première propriété est une étape importante, qui comporte des avantages à long terme.
Accumulation de valeur nette.
Au fur et à mesure que vous faites vos versements hypothécaires, vous accumulez graduellement de la valeur nette dans votre propriété. Avec le temps, cela peut devenir un actif précieux.
Placements à long terme.
Historiquement, les propriétés immobilières canadiennes ont pris de la valeur. Avoir une propriété vous donne donc la possibilité d’accroître votre richesse au fil des ans.*
Incitatifs et avantages fiscaux.
Les propriétaires peuvent avoir droit à des déductions d’impôt sur les intérêts hypothécaires et les impôts fonciers.*
COMMENCER
Que pouvez-vous vous permettre?
Que pouvez-vous vous permettre?
Faites-vous une idée précise de ce que vous pourriez vous permettre en examinant votre revenu ainsi que vos dettes et vos dépenses mensuelles. Ainsi, vous pourrez préciser votre recherche et rester sur la bonne voie. Vous pouvez utiliser un calculateur de la capacité d’emprunt en ligne pour obtenir un montant approximatif fondé sur vos revenus et vos dépenses. Il s’agit d’un moyen pratique de voir si vous pourriez être admissible et le montant que vous pourriez emprunter.
Épargner en vue d’une mise de fonds.
Épargner en vue d’une mise de fonds.
Pour acheter une propriété, vous devrez verser une mise de fonds. À la Banque Haventree, nous demandons une mise de fonds minimale de 20 % du prix d’achat. La planification et la compréhension de ce dont vous aurez besoin peuvent faciliter le processus.
Trouver un courtier hypothécaire.
Trouver un courtier hypothécaire.
Les courtiers hypothécaires agissent comme intermédiaire entre les emprunteurs et les prêteurs. Ils les aident à naviguer dans le processus hypothécaire et à trouver une solution qui leur convient. À la Banque Haventree, nous travaillons exclusivement avec des courtiers hypothécaires pour offrir des options qui répondent à vos besoins et à vos objectifs financiers.
OPTIONS
Facteurs à considérer lors de l’achat d’une première propriété.
L’achat d’une propriété est une décision financière importante. Voici quelques facteurs à garder à l’esprit au début de votre parcours :
Planification financière.
Établissez un budget réaliste qui comprend plus que le prix d’achat : tenez compte des réparations, des rénovations, des impôts fonciers et des assurances.
Taux d’intérêt.
Un courtier hypothécaire peut vous aider à comparer les taux pour trouver ce qui convient le mieux à votre situation financière.
Types de prêt hypothécaire.
Votre courtier hypothécaire est là pour vous aider à trouver le type de prêt qui vous convient le mieux. Des taux d’intérêt à la durée du prêt en passant par les produits, il vous présentera vos options et vous aidera à trouver la bonne solution pour vos objectifs financiers.
Placements à long terme.
Tenez compte de la valeur de revente future de la propriété et déterminez si le marché actuel est favorable aux acheteurs ou aux vendeurs.
À la Banque Haventree, nous vous accompagnons durant toutes les saisons de votre vie.
GLOSSAIRE DES TERMES HYPOTHÉCAIRES
Comprendre le jargon.
La terminologie hypothécaire peut avoir l’air d’une toute autre langue. Nous vous aiderons à comprendre les termes clés afin que vous puissiez faire des choix éclairés dans votre cheminement vers l’achat d’une propriété.
Prêt hypothécaire à taux fixe ou variable
Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, votre taux d’intérêt reste le même pour toute la durée, ce qui facilite la planification et l’établissement d’un budget avec des versements mensuels prévisibles. Un prêt hypothécaire à taux variable change avec le taux d’intérêt préférentiel. Lorsque les taux d’intérêt diminuent, une plus grande partie de votre paiement est appliquée au capital. Lorsque les taux d’intérêt augmentent, une plus grande partie du paiement sert à payer les intérêts.
Remarque : La Banque Haventree n’offre actuellement que des options de prêt hypothécaire à taux fixe.
Prêts hypothécaires à long ou à court terme
Un prêt hypothécaire à long terme a habituellement une durée de trois ans ou plus. Un prêt hypothécaire à court terme est habituellement d’une durée d’un à deux ans.
Prêt hypothécaire ouvert ou fermé
Ces deux types de prêts hypothécaires offrent différents niveaux de flexibilité en matière de remboursement anticipé :
Prêt hypothécaire ouvert : Offre l’option de faire des remboursements anticipés partiels ou complets en tout temps sans pénalité.
Prêt hypothécaire fermé : Offre des options de remboursement anticipé limitées pendant la durée. Le remboursement anticipé complet est autorisé, mais des frais de remboursement anticipé s’appliquent.
Le montant le plus élevé entre :
Trois (3) mois d’intérêts au taux d’intérêt du prêt hypothécaire, calculés sur le montant du remboursement anticipé.
Le différentiel de taux d’intérêt, Le différentiel de taux d’intérêt, basé sur la différence entre les intérêts calculés sur le montant du prêt remboursé par anticipation et notre taux de réinvestissement alors en vigueur.
Notre taux de réinvestissement est le taux que nous pourrions obtenir sur le montant des fonds remboursés par anticipation pour la durée restante du prêt hypothécaire à rembourser par anticipation.
Vous pouvez effectuer un remboursement anticipé chaque année sans frais. Pour en savoir plus, consultez notre section sur les options de remboursement anticipé.
Charge standard ou charge accessoire
Lorsque vous obtenez un prêt hypothécaire, votre prêteur enregistre une garantie légale (appelée charge) sur votre propriété. Il en existe deux types principaux : la charge standard (conventionnelle) et la charge accessoire (garantie hypothécaire).
Charge standard (également appelée charge hypothécaire conventionnelle):
Une charge standard est enregistrée uniquement pour le montant de votre prêt hypothécaire. Par exemple, si vous empruntez 500 000 $, les frais sont enregistrés pour 500 000 $.
Si vous souhaitez emprunter davantage, vous devrez procéder à un refinancement, en annulant le prêt hypothécaire initial et en en enregistrant un nouveau.
Une fois que votre prêt hypothécaire est entièrement remboursé, celui-ci est libéré de votre propriété.
Ce type de charge facilite le changement de prêteur à l'avenir.
Veuillez noter que la Banque Haventree ne propose que des charges hypothécaires standard.
Charge accessoire (ou garantie hypothécaire):
Une charge accessoire est enregistrée pour un montant supérieur à celui de votre prêt hypothécaire et peut couvrir plusieurs prêts auprès du même prêteur.
Elle peut être ré-avancée, ce qui signifie que vous pouvez emprunter davantage à l'avenir sans avoir à refinancer.
Le changement de prêteur peut nécessiter un refinancement.
Même si vous avez remboursé votre prêt hypothécaire, la charge accessoire ne sera libérée que lorsque tous les prêts garantis par la charge auront été remboursés. Cela peut impliquer des démarches juridiques supplémentaires.
Options de remboursement anticipé
Vous pouvez faire des paiements forfaitaires pour rembourser le capital de votre prêt hypothécaire avant la date d’échéance. Si vous effectuez ces paiements en dehors des privilèges de remboursement anticipé décrits dans votre convention de prêt hypothécaire, des frais de remboursement anticipé peuvent s’appliquer. Assurez-vous de passer en revue les modalités de votre prêt hypothécaire pour savoir quand et combien vous pouvez rembourser sans pénalité.
Privilèges de remboursement anticipé
Chaque année, à la date anniversaire* de votre avance hypothécaire, vous pouvez profiter des options de remboursement anticipé suivantes:
Augmenter d’au plus 20 % le montant du capital et des intérêts de votre paiement initial; et/ou
Effectuer un paiement forfaitaire allant jusqu’à 20 % du montant initial de votre prêt hypothécaire (minimum de 500 $) pour rembourser votre solde impayé.
Cette deuxième option n’est pas cumulative. Toute portion inutilisée des 20 % n’est pas reportée à l’année suivante.
*La date anniversaire de votre prêt hypothécaire se trouve dans vos documents hypothécaires.
Frais de remboursement anticipé
Vous pourriez devoir payer une pénalité de remboursement anticipé si vous :
effectuez un remboursement anticipé partiel d’un montant plus élevé que ce qui est permis selon le montant du privilège de remboursement anticipé autorisé indiqué dans les documents hypothécaires;
refinancez votre prêt hypothécaire avant la date d’échéance;
transférez votre prêt hypothécaire fermé à un autre prêteur avant la date d’échéance;
remboursez votre prêt hypothécaire au complet avant l’échéance.
*Pour les prêts hypothécaires à taux fixe, les frais de remboursement anticipé sont fondés sur le différentiel de taux d’intérêt ou trois mois d’intérêts, selon le plus élevé des deux montants.
Les frais de remboursement anticipé dépendent du moment du remboursement, du montant et des variations des taux d’intérêt. Pour estimer l’incidence de ces facteurs sur vos frais, utilisez notre calculateur de remboursement anticipé.
En plus de toute pénalité de remboursement anticipé, des frais d’administration peuvent s’appliquer pour rembourser votre prêt hypothécaire.
FAQ
Les prêts hypothécaires peuvent sembler compliqués, mais ils ne le sont pas forcément.
Explorez notre FAQ et prenez les décisions les plus judicieuses en toute confiance.
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