Comprendre votre prêt hypothécaire

Taux d’intérêt fixe

• Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux fixe est garanti et demeure le même pendant toute la durée.
• Les prêts hypothécaires à taux fixe font en sorte que vous connaissez le montant de vos paiements et la somme que vous aurez remboursée à l’échéance.

Taux d’intérêt variable

• La Banque Haventree n’offre pas de produit hypothécaire à taux variable.
• Le taux d’intérêt d’un prêt hypothécaire à taux variable fluctue lorsque le taux préférentiel change.
• Si votre taux d’intérêt diminue, le montant de votre paiement hypothécaire demeure le même, mais une plus grande partie est appliquée au solde du capital.
• Si votre taux d’intérêt augmente, votre paiement mensuel demeure le même, mais une plus grande partie est appliquée aux intérêts.

Prêt hypothécaire à long terme

• Un prêt hypothécaire à long terme est habituellement de trois ans ou plus.

Prêt hypothécaire à court terme

• Un prêt hypothécaire à court terme est habituellement d’un an ou deux

Prêt hypothécaire ouvert

• Il permet le remboursement anticipé du prêt ou d’une partie du prêt à tout moment pendant la durée sans pénalité.

Prêt hypothécaire fermé

• Le remboursement anticipé complet est permis; les frais applicables correspondent au plus élevé des deux montants suivants:
  1. Trois (3) mois d’intérêts au taux d’intérêt du prêt hypothécaire, calculés sur le montant du remboursement anticipé; ou
  2. Le différentiel de taux d’intérêt, soit la différence entre votre taux d’intérêt actuel et le taux d’intérêt courant publié pour une durée qui est la même ou la plus proche de la durée restante de votre prêt hypothécaire, multiplié par le montant du remboursement anticipé et par la durée restante.
• Permet le remboursement anticipé sans frais, une fois par année (voir la section sur les options de remboursement anticipé pour obtenir plus de détails).

Privilège de remboursement anticipé

Vous pouvez, sans pénalité, exercer les options suivantes de remboursement anticipé, une fois par année, à la date d’anniversaire de votre prêt hypothécaire:

• Augmenter d ’au plus 20 % le montant du capital et des intérêts de votre paiement hypothécaire initial; et/ou
• Faire un paiement forfaitaire sur le solde de votre prêt hypothécaire jusqu’à concurrence de 20 % du montant initial de votre prêt. Le montant du remboursement anticipé doit être d’au moins cinq cents dollars (500 $).

Calcul des frais de remboursement anticipé

• Le moment et le montant du remboursement ainsi que la variation des taux d’intérêt peuvent avoir une grande incidence sur le calcul des frais. Utilisez le calculateur de remboursement anticipé pour voir comment les variations peuvent influer sur vos frais. Il reste trente-six (36) mois à la durée du prêt hypothécaire de Chris et Anne. Leur solde s’élève à 200 000 $ et ils paient un taux d’intérêt de 5 %. Ils ont récemment vendu leur maison et aimeraient rembourser leur solde hypothécaire. Le taux d’intérêt courant publié pour une durée identique ou la plus proche de la durée restante de leur prêt hypothécaire est de 4 %. Dans cet exemple, Chris et Anne estiment qu’il leur en coûterait 6 000 $ pour rembourser leur prêt hypothécaire avant l’échéance, puisque le différentiel de taux d’intérêt est supérieur au montant correspondant à trois mois d’intérêts.
  
  En plus de la pénalité, des frais d’administration de la mainlevée sont exigés.

En réduisant le solde du capital de votre prêt hypothécaire, vous diminuerez aussi le solde à partir duquel le différentiel de taux d’intérêt et le montant équivalant à trois mois d’intérêts sont calculés. Il y a plusieurs façons de réduire les frais de remboursement anticipé applicables. Voici quelques exemples:

2. Estimer le montant du différentiel de taux d’intérêt

Étape 1

• Taux d’intérêt actuel (exprimé en pourcentage) : 5 % (A)
• Taux d’intérêt courant publié pour une durée identique ou la plus proche de la durée restante de leur prêt hypothécaire : 4 % (B)
• A – B = C, la différence entre leur taux d’intérêt actuel et le taux d’intérêt courant publié, en valeur décimale : 0,010 (C)
• Montant que Chris et Anne veulent rembourser : 200 000 $ (D)

Étape 2

• Nombre de mois restants à la durée de leur prêt hypothécaire : 36 mois (E)
• C x D x E divisé par 12 = F (.010 [C] x 200 000 [D] x 36 [E] divisé par 12 = 6 000 $ [F]) 6 000 $ (F)

Ils peuvent augmenter:

• Si le solde du capital augmente;
• Si les taux d’intérêt ou de réinvestissement publiés courants diminuent (seulement lorsque le différentiel de taux d’intérêt s’applique);
• Si la durée restante augmente (seulement lorsque le différentiel de taux d’intérêt s’applique).